2ème pilier
Prévoyance 2020 - Nos rentes seront-elles identiques ?
Article très intéressant sur la réforme "Berset" - prévoyance 2020,
Est-ce que nos rentes seront touchées par cette réforme ?
Lu sur Tout compte Fait pre-voyance-2020-article.pdf
Le Conseil fédéral adopte le message relatif à la réforme Prévoyance vieillesse 2020
Berne, 19.11.2014 - Le Conseil fédéral a adopté le message relatif à la réforme Prévoyance vieillesse 2020 pour le soumettre au Parlement. Forte d’une approche globale et équilibrée, cette réforme permet de maintenir le niveau des prestations de la prévoyance vieillesse. Elle vise à assurer un financement suffisant des 1er et 2e piliers et à rendre plus flexible le passage à la retraite.
Résumé de la réforme Prévoyance vieillesse 2020 prévoit principalement les mesures suivantes :
- Age de la retraite pour femmes et hommes à 65 ans
- Possibilité de choisir une retraite anticipée (dès 62 ans) ou retardée (max 70 ans). Choix de la rente complète, partielle(avec possibilité de continuer de cotiser) ou du capital.
- Déduction de coordination supprimée
- Taux de bonification
- Quote-part des minimale de 92% au lieu de 90% (les assureurs devront reverser 92% des excédents réalisés aux assurés)
- Abaissement du taux de conversion de 0.2 point par année sur une période de 4 ans, ramené à 6.0%
- Durcissement du droit à la rente de veuve (au moins un enfant à charge au moment du décès du mari)
- Rente de veuf et veuve passe de 80% à 60%, celle d'orphelin de 40% à 50%
- Abaissement du seuil d'entrée pour être assuré LPP et améliorer sa prévoyance de CHF 21'080.- en 2013 à CHF 14'000.-
- Financement additionnel par augmentation d'1 point de TVA, qui pourra même s'élever à 1.5 point au maximum.
Prévoyance professionnelle : le taux d'intérêt minimal LPP reste à 1.75%
Berne, 22.10.2014 - Le Conseil fédéral maintient pour 2015 le taux d’intérêt minimal appliqué dans la prévoyance professionnelle obligatoire à 1,75 %.
Aux termes de la loi, les éléments déterminants pour la fixation du taux sont le rendement des obligations de la Confédération et l’évolution des actions, des obligations et de l’immobilier. Tandis que le rendement des obligations de la Confédération reste faible, les obligations et l’immobilier ont affiché de bonnes performances. En dépit des fluctuations que connaissent actuellement les marchés des actions, il n’est pas justifié de baisser le taux en vigueur, fixé à 1,75 %. Inversement, la faiblesse des taux d’intérêt plaide contre un relèvement du taux minimal. Vu la situation, une modification du taux ne s’impose donc pas.
Lors de la séance de la Commission LPP, le 1er septembre, une nette majorité s’est prononcée pour recommander au Conseil fédéral le maintien du taux à 1,75 %.
Source : www.news.admin.ch
Devenir propriétaire : 1ère étape, fixer son budget
Pratique : 
Calculateur de budget hypothécaire
Théorique : lire l'article ci-dessous
La première étape pour devenir propriétaire consiste à connaître vos capacités d'achat : quel est le budget maximal que vous pouvez vous permettre ? Ainsi, avant de partir dans des envies folles et déraisonables, vous éviterez toute perte de temps inutile ou autre frustration.
Pour se fixer un budget, il faut se mettre dans la peau de l'institut financier (banques ou assurances) qui va décider si oui ou non vous avez les moyens de vous offrir l'objet de vos rêves. Lui se pose les deux questions suivantes :
- Avez-vous assez de fonds propres ?
- Les charges liées à l'acquisition de votre bien ne sont-elles pas trop importantes par rapport à vos revenus ?
1. Fonds propres suffisants ?
Il faut 20% de fonds propres versés à votre institut financier. Auxquels s'ajoutent les frais suivants
- Entre 3 et 5% de frais
(2.2% pour un premier achat à titre personnel et 3.3% dans les autres cas de frais de mutation, appelés lods à Neuchâtel qui n'est autre qu'un impôt à l'achat. Entre 1 et 3% de frais pour la constitution de(s) cédule(s) hypothécaire(s), de frais d'inscription au registre foncier et de mise en place du dossier par le notaire)
- Les éventuels impôts sur le retrait du capital de prévoyance qui peut facilement se calculer grâce à la calculette de l'impôt direct mise en place par ne.ch
Depuis le 1er juillet 2012, il faut non seulement apporter 20% de fonds propres mais la moitié(10%) ne doit pas provenir de votre 2ème pilier. Ce qui veut dire que si vous désirez acquérir un bien à CHF 700'000.-, il vous faudra en tous les cas au minimum 70'000.- sous diverses formes (épargne, 3ème pilier, actions, obligations, etc) même si vous avez 20% de fonds propres sous forme de 2ème pilier. Article très explicite de Bilan à ce sujet
2. Vos revenus supportent-ils les charges liées à la nouvelle acquisition ?
Quelles sont les charges calculées par l'institut financier ?
- Les frais d'entretien estimés à 1% de la valeur du bâtiment
- Les frais d'amortissement de l'hypothèque de 1%
- Les intérêts représentent environ 2% de l'hypothèque actuellement mais sont calculés à 5% selon le taux variable moyen de ces 20 dernières années comme le démontre le graphique suivant trouvé sur le site de Crottaz-Finance
Le crédit vous est accordé si le tiers de vos revenus est supérieur au total de ces charges. L'institut financier part du principe que le budget d'un ménage pour son logement ne doit pas dépasser le tiers des revenus d'où cette règle de 33%.
Quoi de mieux qu'un exemple pour comprendre ceci :
Valeur d'achat du bien CHF 700'000.- //Hypothèque CHF 560'000.-
Charges
- Intérêts : 560'000 x 5% = 28'000
- Amortissement : 560'000 x 1% = 5'600
- Entretien : 700'000 x 1% = 7'000
Total des charges = 40'600
Votre loyer ne devant pas dépasser le tiers de vos revenus, ceux-ci (y compris revenu de votre conjoint/e ou d'éventuels revenus locatifs) doivent donc être égaux ou supérieurs à 121'800.- (un tiers de cette somme nous donne les 40'600.- de charges maximales dans notre exemple)
Il va de soi que tout ceci reste de la théorie et rien ne vaut un entretien auprès de votre institut financier pour connaître votre budget. Je me tiens d'ailleurs à votre disposition afin de clarifier votre situation.
Vous en avez marre de toute cette théorie ? Je vous comprends bien et j'ai pensé à vous en créant le fichier disponible ici Calculateur de budget hypothécaire afin de vous aider à calculer votre budget. Vous n'avez qu'à entrer dans les cellules grises les informations liées à vos revenus et vos fonds propres et le résultat s'affiche dans la zone bleue en bas à gauche du fichier excel.
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